個人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，向巳正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、 建造、 翻建、 大修、 自住住房的政策性住房貸款。

　　一、 貸款條件

　　住房公積金借款須同時具備以下條件：

　　1．借款人屬住房公積金繳存人， 且在申請貸款之日 前連續(xù)足額繳存（近3個月不繳存的視為不正常繳存） 住房公積金達6個月（含）以上（不含一次性繳存），異地繳存時間可合并計算；

　　2．借款人及其配偶均無住房公積金貸款， 且借款人2019年8月1日后無住房公積金貸款擔(dān)保；

　　3．購買首套住房或第二套改善型普通自住住房的；

　　4．具有不低于20％的首付款交款憑據(jù)；

　　5．具有住房公積金管理中心認可的購買、建造、翻建、大修自住住房及償還2018年7月30日以前的運城市行政區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行按揭貸款等有效的自住住房消費證明。其中購買自住住房必須是近5年內(nèi)的消費證明（房款付清的不予受理）， 建造、翻建、大修自住住房必須是正在進行中的， 購買、 建造、 翻建、 大修自住住房的購房手續(xù)、土地手續(xù)必須是本人或配偶的；

　　6．借款人信譽良好， 家庭有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力；

　　7.能夠提供住房公積金管理中心認可的貸款擔(dān)保。

　　二、 貸款額度

　　最高貸款額度為 80萬元。 具體額度依據(jù)借款人家庭收入、房屋總價、住房公積金繳存情況、個人信用狀況等綜合因素確定.

　　1．購買商品房最高貸款額度不得超過房價的80%，且不得超過未給開發(fā)商付清的房款余額；

　　2．購買精裝修住房最高貸款額度不得超過所購房屋總價的60%，且不得超過未給開發(fā)商付清的房款余額；

　　3．償還商業(yè)銀行住房貸款最高貸款額度不得超過商業(yè)銀行住房貸款余額；

　　4．建造、 翻修、 大修自住住房的根據(jù)市場行情限定最高平米單價，最高貸款額度不得超過房屋總造價的50%， 且不得超過剩余未付所需費用；

　　5．購買二手房最高貸款額度不得超過房價的80%，且不得超過未給售房人付清的房款余額；

　　6．在保證借款人基本生活費用的前提下， 月還貸款本息合計不超過夫妻雙方月收入的60%。

　　三、 貸款期限

　　貸款期限由借款人根據(jù)自身情況選擇。 但貸款期限不得超過借款人的法定退休年齡后5年，采用房產(chǎn)抵押、 售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押、 有價證券質(zhì)押和個人住房公積金質(zhì)押擔(dān)保方式貸款的，貸款最長期限不得超過30年；采用職工聯(lián)保擔(dān)保方式貸款的，貸款最長期限不得超過20年。

　　四、 貸款所需資料

　　借款人應(yīng)當(dāng)提供以下資料的原件：

　　1．身份證明：申請人及配偶的身份證；

　　2．婚姻狀況證明：戶口本或婚姻證明；

　　3．填寫完整的《運城市個人住房公積金借款申請審批表》；

　　4．收入證明：借款人、 配偶及保證人無需提供工資證明或收入證明，按照繳存基數(shù)推算還款額，若職工自愿提供工資證明或收入證明的，提供近6個月工資本、卡流水，應(yīng)予以采納。自愿繳存者申請住房公積金貸款時，月收入為3000元以下的，以繳存基數(shù)為準(zhǔn)，月收入為3000元至5000元的，提供一年銀行流水，以銀行流水為準(zhǔn)，月收入為5000元以上的，提供上年度個人所得稅 完稅憑證，以完稅憑證 為準(zhǔn)；

　　5．個人信用報告；

　　6．住房消費行為證明材料：

　　(1)購買商品房：提供網(wǎng)簽或 房產(chǎn)部門備案的《商品房買賣合同》及首付款憑證；

　　(2) 購買經(jīng)濟適用房：提供經(jīng)濟適用房購房合同、 首付款憑證；

　　(3) 購買二手房：賣方《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證 》、《房地產(chǎn)買賣契約》、 交易稅票、 首付款憑證（銀行轉(zhuǎn)賬憑證及賣方收款收據(jù)）；

　　(4) 在城鎮(zhèn)建造、 翻建自住住房的，提供國有土地使用證，規(guī)劃部門建造、 翻建批準(zhǔn)手續(xù)，施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(5) 在農(nóng)村建造、 翻建自住住房的，提供宅基地證（集體土地使用證或者宅基地審批表）、 施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(6) 大修自住住房的，提供房屋權(quán)屬證明（宅基地證或 集體土地使用證或者宅基地審批表）、 主管部門允許大修的 證明 、 房地產(chǎn)行政管理部門的有關(guān)質(zhì)量監(jiān)督機構(gòu)辦理的質(zhì)量監(jiān)督手續(xù)證明 、 施工合同和施工單位出具的收款憑證，須在施工中申請；

　　(7) 償還商業(yè)銀行貸款 的，提供借款 人與銀行簽訂的《個人住房貸款還款 協(xié)議書》或 商業(yè)銀行出具的“同意歸還按揭貸款 ”證明（內(nèi)附銀行的監(jiān)管賬戶）、 購房合同、借款合同、 個人綜合貸款還款計劃查詢列表。 停止受理自2018年7月 30日以后商業(yè)銀行發(fā)放的 住房貸款 轉(zhuǎn)公積金貸款 業(yè)務(wù)；

　　(8) 棚戶區(qū)改造的，開發(fā)商提供當(dāng)?shù)厝嗣裾秴f(xié)調(diào)會議議定事項》、 發(fā)改委相關(guān)手續(xù)、 規(guī)劃部門相關(guān)手續(xù)和拆遷戶人員名單（紙質(zhì)和電子版）到公積金管理部門備案。 拆遷戶提供拆遷許可證（房屋征收決定）、 房屋征收與補償 協(xié)議；非拆遷戶提供備案合同、 首付款憑證 。

　　五、還款方式

　　采用等額本息或等額本金兩種還款方式按月歸還。 等額本息還款方式， 即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息； 等額本金還款方式， 即每月等額償還貸款本金， 貸款利息隨本金逐月遞減。

　　六、 貸款利率

　　個人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的利率執(zhí)行。 首次貸款5年以下（含5年）年利率2.75%，月利率2. 2917%。；5年以上年利率3. 25%，月利率2.7 08 3%。;二次貸款利率不得低于同期首次貸款利率的1.1倍。 當(dāng)年如遇利率調(diào)整， 調(diào)整后發(fā)放的貸款執(zhí)行新的利率， 調(diào)整前發(fā)放的貸款從次年1月1日起開始執(zhí)行新調(diào)整的利率。

　　七、 資金劃轉(zhuǎn)方式

　　購買商品房的， 貸款資金劃轉(zhuǎn)至開發(fā)企業(yè)預(yù)售資金監(jiān)管賬戶；購買二手房的，貸款資金劃轉(zhuǎn)至售房人在銀行開立的賬戶；辦理商轉(zhuǎn)公貸款的， 貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在銀行開立的監(jiān)管賬戶；建造、 翻建、 大修自住住房的， 貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人賬戶。

　　八、擔(dān)保方式

　　擔(dān)保方式有五種：房產(chǎn)抵押、 售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押、 職工聯(lián)保、 有價證券質(zhì)押和個人住房公積金質(zhì)押。

　　1．房產(chǎn)抵押

　　(1)房產(chǎn)抵押擔(dān)保以所購、建住房抵押為主， 借款人也可用自有、共有或父母、子女所 有的住房進行抵押， 還可用第三方房產(chǎn)進行抵押；

　　(2) 抵押物的價值依據(jù)購房完稅證明（不動產(chǎn)發(fā)票） 或評估價值進行認定；

　　(3)貸款本息清償后， 抵押關(guān)系當(dāng)事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)；

　　(4) 申請二手房貸款的， 必須采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式， 以所購住房作為抵押。

　　2．售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押

　　(1)住房公積金繳存職工在與住房公積金中心合作的樓盤項目購房時， 可申請辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)；

　　(2) 樓盤項目在取得預(yù)售許可、 銀行按揭準(zhǔn)入后， 公積金中心、 售房單位（開發(fā)商）和銀行簽訂《住房公積金售房單位階段性保證加房產(chǎn)抵押貸款合作協(xié)議》。 借款人在所購住房未取得房產(chǎn)證時， 由售房單位（開發(fā)商）提供 階段性保證， 辦理預(yù)告預(yù)抵押登記， 并在商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶內(nèi)保留監(jiān)管項目樓棟資金總額的0. 2%用于代償公積金逾期貸款。 未簽訂《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》或者《商品房預(yù)售資金監(jiān)管協(xié)議》 中沒有代償住房公積金逾期貸款內(nèi)容的，開發(fā)企業(yè)在銀行設(shè)立保證金雙控賬戶， 按約定比例及發(fā)放貸款金額確定履約保證金數(shù)額并存入雙控賬戶， 用于違約逾期貸款的扣劃、 代償。 房產(chǎn)證辦出后， 辦理房產(chǎn)抵押登記， 解除售房單位（開發(fā)商）的保證；

　　(3)貸款發(fā)放后， 公積金中心 （ 管理部 ）定期檢查抵押物建設(shè)進度。 抵押物竣工交付后， 相關(guān)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)及時辦理抵押變更登記手續(xù)， 當(dāng)?shù)盅簷?quán)人收存抵押權(quán)屬證明后， 階段性保證責(zé)任可解除。

　　3.職工聯(lián)保

　　(1)繳存職工在運城市行政區(qū)域內(nèi)購買住房，在 繳存地申請住房公積金貸款時，可采用職工聯(lián)保擔(dān)保方式。 由住房公積金 繳存人提供保證，《不動產(chǎn)權(quán)證書》或《房屋所有權(quán)證》 辦出后， 由借款人辦理抵押登記， 解除保證人的保證；

　　(2) 借款人及配偶、 保證人簽署承諾書， 同意當(dāng)貸款出現(xiàn)連續(xù)逾期 3 個月時，公積金中心（管理部）直接劃扣本人住房公積金代償借款人住房公積金逾期貸款。

　　4．有價證券質(zhì)押

　　繳存職工持商業(yè)銀行存單、 憑證式國債按要求辦理銀行質(zhì)押手續(xù)， 質(zhì)押總額須等于或大于申請貸款額度。

　　5．個人住房公積金質(zhì)押

　　(1)借款人未向他人提供住房公積金貸款擔(dān)保的， 可以采用住房公積金質(zhì)押擔(dān)保方式；

　　(2)住房公積金質(zhì)押擔(dān)保保證人與借款人為同 一繳存地的正常繳存住房公積金的職工。 保證人以住房公積金賬戶余額為借款人提供連帶貴任保證；

　　(3)質(zhì)押擔(dān)保保證人無個人住房公積金貸款且未向他人提供擔(dān)保；

　　(4)借款人及質(zhì)押擔(dān)保保證人人數(shù)之和不得超過6人。

　　九、辦理時限

　　在資料齊全的情況下， 審批時限不超過5個工作日；受委托銀行審批時間不超過2個工作日， 發(fā)放時間不超過1個工作日。

　　十、辦理流程

　　借款人提供要件材料——貸款窗口受理初審——復(fù)審——終審——簽訂合同——銀行出具辦結(jié)通知單——中心出具劃轉(zhuǎn)資金通知——受托銀行發(fā)放貸款

　　十一、 受理貸款及提前還款應(yīng)注意事項

　?。?一）核查身份證明

　　核對借款人及配偶的身份證原件：

　　1．身份證原件丟失的， 提供戶籍所在地管轄派出所出具的戶籍證明原件或臨時身份證原件；

　　2．配偶為中國人民解放軍的， 提供軍官證原件或士兵證原件。

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　　1．按照本操作規(guī)范第四條第4款核查；

　　2．用工資折的， 應(yīng)提供首頁的開戶信息和近六個月工資；

　　3．配偶有工作單位無住房公積金的或巳退休的， 提供近六個月的工資卡流水。

　　（三）核查婚姻證明

　　核對結(jié)婚證或戶口本上的姓名、 身份證號碼是否與身份證原件一致：

　　1.  已婚的， 提供結(jié)婚證原件或戶口本原件， 結(jié)婚證與身份證上信息不一 致的，提供戶口所在地民政部門出具的婚姻證明或補辦結(jié)婚證；

　　2.  已達到法定結(jié)婚年齡而未婚的， 提供本人戶口本；

　　3．離異的， 提供離婚證或法院終審判決書。

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　　借款人可申請?zhí)崆敖Y(jié)清或部分償還貸款本息，提前結(jié)清于每月19日前（每月10日除外）的工作日辦理。

　　1．提前一次性償還住房公積金貸款本息

　　(1)用借款人住房公積金償還公積金貸款的，提供借款人身份證在住房公積金窗口辦理， 如果貸款所在管理部和公積金繳存所在管理部，不是同 一管理部時，需要貸款所在管理部簽署《運城市住房公積金支取審批表》；用夫妻雙方住房公積金償還公積金貸款的， 需提供夫妻雙方身份證、 結(jié)婚證或戶口本原件。

　　(2)非公積金償還住房公積金貸款的，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理，也可通過住房公積金網(wǎng)廳、 微信公眾號辦理；

　　2．提前償還部分住房公積金貸款

　　提前償還部分住房公積金貸款，償還金額須等于或大于5000元，持本人身份證可在委托銀行窗口辦理， 也可通過住房公積金網(wǎng)廳、 微信公眾號辦理。

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　　1．查詢借款人有無虛假購房信息；

　　2．查詢借款人及配偶的貸款資格。 查詢借款人及配偶的各類貸款， 在申請本次住房公積金貸款時， 有兩年內(nèi)逾期貸款記錄連續(xù)3次（含）或累計6次（含）以上或在銀行征信系統(tǒng)中體現(xiàn)失信、 呆賬等問題， 一律不予受理住房公積金貸款。 助學(xué)貸款和巳還清的信用卡逾期，不作為貸款征信的參考依據(jù)；

　　3．通過《山西省數(shù)據(jù)共享平臺》、《全國住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺》、 個人微信公眾號、 全國住房公積金小程序查詢繳存、 貸款等情況；

　　4．夫妻婚姻存續(xù)間的住房公積金貸款， 離婚后仍未還清的， 另一方不得申請住房公積金貸款。