濟(jì)南公積金貸款指南
一、公積金貸款條件
申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人應(yīng)同時(shí)具備下列條件：
?。ㄒ唬┚哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗?，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和貸款償還能力，個(gè)人信用狀況良好；
（二）借款人及所在單位已建立住房公積金制度，至貸款時(shí)已連續(xù)足額繳存住房公積金不低于規(guī)定的時(shí)間，未發(fā)生或者已全部還清住房公積金貸款；
（三）具有合法的購(gòu)房合同或協(xié)議，借款人應(yīng)是購(gòu)房合同約定的產(chǎn)權(quán)人，所購(gòu)住房為本市行政區(qū)域內(nèi)的新建自住住房、再交易自住住房（存量房）、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位集資建房、棚戶區(qū)改造回遷安置住房及建造、翻建、大修的普通自住住房等；
（四）已交付的所購(gòu)住房首付款不低于規(guī)定的比例。
二、公積金貸款辦理材料
1、商品房住房公積金貸款辦理材料
應(yīng)由借款人提供的商品房住房公積金貸款材料如下：
?。?）《濟(jì)南住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》；
（2）住房公積金貸款談話筆錄；
（3）借款人及共同借款人住房公積金繳存明細(xì)（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；
?。?）借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書(shū)、同意抵押承諾書(shū)、擔(dān)保書(shū)；
?。?）婚姻狀況證明；
?。?）商品房購(gòu)房合同；
（7）借款人已交付不低于規(guī)定比例購(gòu)房款的有效憑據(jù)；
?。?）家庭房產(chǎn)查詢證明；
?。?）個(gè)人資信證明（在分中心繳存公積金和異地繳存公積金的職工需提供）；
?。?0）中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告;
（11）公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。
具體材料也可以咨詢貸款銀行，銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況告知公積金貸款所需材料。
2、二手房住房公積金貸款辦理材料
應(yīng)由借款人提供的二手房住房公積金貸款材料如下：
?。?）《濟(jì)南住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》；
?。?）住房公積金貸款談話筆錄；
?。?）借款人及共同借款人住房公積金繳存明細(xì)（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；
?。?）借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書(shū)、同意抵押承諾書(shū)、擔(dān)保書(shū)；
?。?）婚姻狀況證明；
?。?）商品房購(gòu)房合同；
?。?）借款人已交付不低于規(guī)定比例購(gòu)房款的有效憑據(jù)；
?。?）家庭房產(chǎn)查詢證明；
?。?）個(gè)人資信證明（在分中心繳存公積金和異地繳存公積金的職工需提供）；
（10）中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告;
?。?1）公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。
?。?2）借款人除應(yīng)向受委托銀行提供購(gòu)買(mǎi)新建自住住房規(guī)定的材料以外，還應(yīng)提供賣(mài)方身份證、未辦理過(guò)戶的交易房產(chǎn)的房產(chǎn)證。
（13）按照《濟(jì)南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行交易的再交易自住住房（存量房）貸款，應(yīng)提供《濟(jì)南市存量房買(mǎi)賣(mài)協(xié)議》和《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》原件及存入《濟(jì)南市存量房交易資金托管協(xié)議》約定銀行賬戶的首付款證明。
3、大修住房公積金貸款辦理材料
大修住房公積金貸款借款人除應(yīng)提供購(gòu)買(mǎi)新建自住住房規(guī)定的材料（除商品房購(gòu)房合同及首付款憑據(jù)）以外，還應(yīng)提供以下材料：
1.縣級(jí)（含）以上自然資源與規(guī)劃局核發(fā)的《國(guó)有土地使用證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》；
2.專業(yè)工程預(yù)算機(jī)構(gòu)出具的工程預(yù)算報(bào)告原件；
3.借款人已支付不低于規(guī)定比例建房款有效憑據(jù)。
4、單位集資建房公積金貸款辦理材料
經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建房單位及借款人除應(yīng)提供新建自住住房規(guī)定的有關(guān)材料外，還應(yīng)提供以下資料一份：
1.發(fā)展和改革委員會(huì)出具的經(jīng)濟(jì)適用住房、集資建房立項(xiàng)批復(fù)；
2.市、區(qū)（縣）人民政府經(jīng)濟(jì)適用住房主管部門(mén)準(zhǔn)予購(gòu)房的核準(zhǔn)通知或房產(chǎn)管理部門(mén)出具的《職工集資建房審查合格證明書(shū)》。
5、棚戶區(qū)公積金貸款辦理材料
由建設(shè)單位承建的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目按照新建自住住房政策辦理項(xiàng)目準(zhǔn)入后，回遷職工除提供“回遷安置協(xié)議”代替購(gòu)房合同和首付款收據(jù)外，還應(yīng)提供購(gòu)買(mǎi)新建自住住房規(guī)定的其他材料。
三、公積金貸款辦理流程
借款申請(qǐng)人向受委托銀行提交住房公積金貸款申請(qǐng)材料。
受委托銀行住房公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員當(dāng)面受理借款人的申請(qǐng)并填寫(xiě)《個(gè)人住房公積金貸款客戶談話筆錄》，同時(shí)對(duì)借款人的購(gòu)房行為和所提供的貸款材料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，確保購(gòu)房行為真實(shí)、證件齊全有效、材料真實(shí)合法，并在所有貸款材料復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”印章并簽名,然后將貸款信息錄入住房公積金信息管理系統(tǒng)，并將紙質(zhì)資料掃描形成影像資料。
經(jīng)辦人員及部門(mén)負(fù)責(zé)人分別在紙質(zhì)資料和審批系統(tǒng)中簽署意見(jiàn)、簽名蓋章并注明受理時(shí)間后，將審批通過(guò)的公積金貸款電子信息和影像資料上傳至公積金中心。
公積金中心初審人員對(duì)受委托銀行上傳的公積金貸款電子信息和影像資料進(jìn)行審查、核對(duì)。符合條件的，在住房公積金信息管理系統(tǒng)上簽署初審?fù)ㄟ^(guò)的意見(jiàn)，不符合條件的退回受委托銀行，同時(shí)說(shuō)明退貸理由。
公積金中心初審?fù)ㄟ^(guò)的，由復(fù)審人員審批確認(rèn)。受委托銀行在貸款系統(tǒng)中收到公積金中心貸款審批通過(guò)的信息后，及時(shí)辦理房產(chǎn)（預(yù)）抵押登記手續(xù)，待房產(chǎn)（預(yù)）抵押登記完畢后，打印《委托放款通知書(shū)》、借款借據(jù)，并及時(shí)在貸款系統(tǒng)中請(qǐng)領(lǐng)資金。貸款經(jīng)辦銀行通知借款人、共同借款人或擔(dān)保人簽訂《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》、借款借據(jù)并發(fā)放住房公積金貸款。溫馨提示：公積金貸款審批期間斷交公積金影響放款。
四、公積金貸款額度規(guī)定
首套房按照《濟(jì)南住房公積金中心關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款額度的通知》（2022年5月22日印發(fā)）規(guī)定執(zhí)行。兩人繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度為70萬(wàn)元；一人繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度為35萬(wàn)元。二套房按照《濟(jì)南住房公積金管理中心關(guān)于調(diào)整住房公積金貸款政策的通知》（2016年10月2日印發(fā)）規(guī)定執(zhí)行。兩人繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度為60萬(wàn)元（平陰、商河為50萬(wàn)元）；一人繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度為30萬(wàn)元（平陰、商河為25萬(wàn)元）。貸款額度計(jì)算方法參照《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款操作規(guī)范》第三章第六條執(zhí)行“個(gè)人住房公積金貸款額度按照借款人的申請(qǐng)額和限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定，在執(zhí)行國(guó)家差別化信貸政策時(shí)按相關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
?。ㄒ唬┳》抗e金貸款額度不高于住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)的最高貸款限額；
?。ǘ┳》抗e金貸款額度不高于所購(gòu)房產(chǎn)總價(jià)款規(guī)定的比例；
（三）住房公積金貸款額度不高于按以下兩個(gè)公式計(jì)算的最高限額。
公式一：住房公積金貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+共同借款人住房公積金賬戶余額）×15;
公式二：住房公積金貸額度=借款人可貸額度+共同借款人可貸額度
借款人或共同借款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數(shù)（最近6個(gè)月正常繳存平均數(shù)）×12個(gè)月×貸款年限×60%×本人連續(xù)繳存時(shí)間系數(shù)
借款人及共同借款人公積金繳存賬戶必須為連續(xù)足額
繳存6個(gè)月以上的正常繳存賬戶，繳存時(shí)間系數(shù)如下：
繳存時(shí)間繳存時(shí)間系數(shù)
半年≤繳存時(shí)間≤1年0.3
1年＜繳存時(shí)間≤3年0.4
3年＜繳存時(shí)間≤5年0.6
5年＜繳存時(shí)間≤7年0.8
繳存時(shí)間＞7年1
借款人及共同借款人可按上面兩種公式分別試算，按最高額確定可貸款額度。每一筆貸款的借款人和共同借款人只能選擇同一種計(jì)算公式。
借款人家庭按以上兩種計(jì)算公式計(jì)算的可貸款額度不足10萬(wàn)元的，可貸款額度按10萬(wàn)元確定。
五、公積金貸款還貸年限
住房公積金貸款年限放寬至借款申請(qǐng)人法定退休年齡后5年。政策內(nèi)容如下：住房公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，最長(zhǎng)不超過(guò)按主借款人法定退休年齡延長(zhǎng)5年計(jì)算（主借款人為副處級(jí)以上女干部及具有高級(jí)職稱的女性工作人員出具任職證明或高級(jí)職稱證書(shū)后可延長(zhǎng)至65周歲）。如果借款人申請(qǐng)的貸款期限超過(guò)規(guī)定年限不足12個(gè)月的按整年計(jì)算。再交易自住住房（存量房）房齡與貸款期限之和不超過(guò)50年。組合貸款的商業(yè)貸款期限應(yīng)與公積金貸款期限一致。
六、公積金貸款利率、還款方式規(guī)定
濟(jì)南個(gè)住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國(guó)人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。目前現(xiàn)行利率按建金［2015］126號(hào)文（2015年8月27日印發(fā)）執(zhí)行，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率為2.75%。二套房公積金貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。還款方式依據(jù)《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款操作規(guī)范》第九條借款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,采用到期一次性還本付息法;借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。注：“等額本息還款法”，是借款人每月以相同的金額償還貸款本息。（每月金額和利息之和不變）“等額本金還款法”，是借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，逐期結(jié)算還清。（本金不變，利息減少）
七、公積金貸款的執(zhí)行利率及首付標(biāo)準(zhǔn)
濟(jì)南個(gè)住房公積金貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國(guó)人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。目前現(xiàn)行利率按建金［2015］126號(hào)文（2015年8月27日印發(fā)）執(zhí)行，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率為2.75%。
首付款比例按照濟(jì)南住房公積金管理中心落實(shí)《濟(jì)南市人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善調(diào)控措施促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》的實(shí)施細(xì)則（2017年4月20日印發(fā)）及《關(guān)于進(jìn)一步明確住房公積金貸款有關(guān)政策的通知》（2022年5月24日印發(fā)）規(guī)定，本市戶籍繳存職工家庭本市無(wú)住房，申請(qǐng)公積金貸款的視為首套房貸款，最低首付比例為30%。
本市戶籍繳存職工家庭已擁有一套住房，申請(qǐng)住房貸款視為第二套住房貸款，最低首付比例為60%，公積金貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。
非本市戶籍家庭購(gòu)買(mǎi)首套房，最低首付比例為30%。
八、公積金貸款還款日扣款規(guī)定
公積金貸款的扣款方式：
1.依據(jù)《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》約定，借款人最遲應(yīng)在每期約定還款日前一日，將當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)足額存入指定委托扣款賬戶（即還款卡）內(nèi)。還款日當(dāng)天中心向委托扣款方（即銀行）發(fā)送扣款指令，由銀行扣除借款人還款賬戶內(nèi)當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)，并反饋扣款結(jié)果。
2.若借款人未及時(shí)還款（還款日當(dāng)天扣款不足），應(yīng)在還款日當(dāng)天及時(shí)將剩余應(yīng)還款項(xiàng)存入還款卡，系統(tǒng)會(huì)在下一個(gè)工作日按上述扣款方式進(jìn)行扣款，此情況不會(huì)形成逾期。
注：周末及法定節(jié)假日不扣款（若還款日遇到節(jié)假日，會(huì)自動(dòng)順延至第一個(gè)工作日扣款，不會(huì)產(chǎn)生逾期）。因公積金貸款的扣款方式為委托第三方扣款，對(duì)借款人的還款卡狀態(tài)要求比較嚴(yán)格，如出現(xiàn)還款卡內(nèi)資金充足，但未成功扣款的情況，借款人可至貸款銀行核實(shí)并修復(fù)還款卡狀態(tài)或在銀行辦理逾期柜面還款。請(qǐng)借款人保持還款卡卡面狀態(tài)正常、卡內(nèi)資金充足，避免發(fā)生逾期還款。
還款日的確定：
依據(jù)《濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款借款合同》約定，借款人可選擇下列三種方式的任意一種確定每月還款日。
1、借款人可任選一個(gè)日期作為每月的固定的還款日。如借款人不選約定還款日，應(yīng)自動(dòng)視為每月的20日為固定還款日。
2、約定還款日為借款起始日在全部借款期限內(nèi)的每月對(duì)應(yīng)日，如當(dāng)月沒(méi)有借款起始日對(duì)應(yīng)日，則當(dāng)月最后一日為約定還款日。
3、一年內(nèi)一次性還本付息還款的，約定還款日為本合同到期日。
