南寧住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

　　第一章? 總則

　　第一條??為支持住房公積金繳存職工基本住房消費(fèi)，規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，保證資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》《南寧住房公積金管理辦法》《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》《廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合南寧住房公積金管理實(shí)際，制定本辦法。

　　第二條??本辦法適用于南寧住房公積金管理中心（以下簡稱南寧公積金中心）住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）的申請、審批、發(fā)放、回收、貸后等管理工作。

　　第三條??本辦法所稱公積金貸款應(yīng)用于住房公積金繳存職工在南寧公積金中心管轄范圍內(nèi)（鐵路分中心繳存職工在鐵路系統(tǒng)管轄范圍內(nèi)各地市）購買、建造、翻建、大修自住住房，該住房需能取得國有建設(shè)用地使用權(quán)和房屋所有權(quán)，住房用途為住宅。

　　第四條??公積金貸款遵循“先存后貸、存貸掛鉤、風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便民”的原則。

　　第五條??南寧住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）負(fù)責(zé)確定公積金貸款的最高貸款額度、存貸掛鉤等政策、貸款使用計(jì)劃及執(zhí)行情況的審批等公積金貸款管理的重要事項(xiàng)。

　　第六條??管委會應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，指定受委托辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）；南寧公積金中心應(yīng)與受托銀行簽訂書面委托協(xié)議，明確雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，并對委托事項(xiàng)辦理情況進(jìn)行監(jiān)督和考核。

　　第七條??南寧公積金中心負(fù)責(zé)執(zhí)行管委會的各項(xiàng)決策及授權(quán)事項(xiàng)，組織實(shí)施公積金貸款業(yè)務(wù)，承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二章? 貸款對象和條件

　　第八條??在南寧公積金中心正常繳存住房公積金的職工可向南寧公積金中心申請公積金貸款；戶籍地、繳存地都在廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)城市（南寧市、北海市、欽州市、防城港市、玉林市、崇左市）內(nèi)符合規(guī)定條件的繳存住房公積金的職工，也可向南寧公積金中心申請公積金貸款，具體支持的異地繳存城市如有變化由管委會根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)整并公布。

　　第九條??申請公積金貸款時(shí)，借款申請人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┚哂型耆袷滦袨槟芰?；

　?。ǘ┚哂杏行矸葑C件；

　?。ㄈ┥暾垥r(shí)已連續(xù)正常繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限，同時(shí)無尚未還清的公積金貸款；

　?。ㄋ模┏钟匈徑ㄗ》康暮贤騾f(xié)議，已支付購房首付款，并且首付金額與所購房屋總價(jià)的比例不低于規(guī)定比例；

　?。ㄎ澹┯休^穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，具備相應(yīng)的貸款償還能力，個(gè)人信用良好；

　　（六）能夠提供南寧公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

　?。ㄆ撸┠蠈幑e金中心規(guī)定的其他條件。

　　共同申請人應(yīng)至少具備以上（一）、（二）、（五）、（七）項(xiàng)條件，具體由南寧公積金中心確定。

　　第十條??借款申請人的配偶應(yīng)作為共同申請人，該住房有其他共同產(chǎn)權(quán)人的可作為共同申請人共同申請貸款，并承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。該住房產(chǎn)權(quán)共有人應(yīng)同意將貸款房屋進(jìn)行抵押，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　第十一條??公積金貸款支持繳存職工家庭購買首套自住住房或第二套改善居住條件的自住住房，不支持購買第三套及以上住房。

　　第十二條??借款申請人在南寧市行政區(qū)域（鐵路分中心的借款申請人在購房所在地的行政區(qū)域內(nèi)，以下統(tǒng)稱“本行政區(qū)域”）無住房，且在全國范圍內(nèi)未使用過公積金貸款的，認(rèn)定為購買首套住房，執(zhí)行首套房公積金貸款政策。

　　第十三條??屬于下列情形之一的，認(rèn)定為購買第二套住房，執(zhí)行第二套房公積金貸款政策：

　　（一）借款申請人在本行政區(qū)域有一套住房且在全國范圍內(nèi)未使用過公積金貸款的；

　　（二）借款申請人在本行政區(qū)域有一套住房且在全國范圍內(nèi)使用過一次公積金貸款已還清的；

　?。ㄈ┙杩钌暾埲嗽诒拘姓^(qū)域無住房但在全國范圍內(nèi)使用過一次公積金貸款并已還清的。

　　第十四條??南寧公積金中心可通過房產(chǎn)管理部門房屋登記信息系統(tǒng)、全國公積金信息系統(tǒng)等平臺信息認(rèn)定借款申請人的住房套數(shù)，鐵路分中心還可向鐵路房產(chǎn)管理部門查詢住房套數(shù)。住房套數(shù)認(rèn)定細(xì)則由南寧公積金中心根據(jù)國家、自治區(qū)、管委會的相關(guān)規(guī)定制定向社會公布后實(shí)施。

　　第十五條??為保障資金安全，如資金使用率超過95%，南寧公積金中心可階段性暫停執(zhí)行第二套房公積金貸款政策。

　　第十六條??借款申請人申請貸款時(shí)有下列情形之一的，不予貸款：

　?。ㄒ唬﹤€(gè)人征信存在不良記錄的；

　?。ǘ┐嬖谔峁┨摷儋Y料、虛假承諾等情形的；

　?。ㄈ┰?jīng)發(fā)生騙提騙貸行為的；

　　（四）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

　　第三章? 貸款額度、期限和利率

　　第十七條??每筆公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額標(biāo)準(zhǔn)：

　?。ㄒ唬┎坏酶哂诠芪瘯?guī)定的最高貸款額度：首套住房公積金貸款最高額度為70萬元，第二套住房公積金貸款最高額度為60萬元；

　　（二）不得高于按借款申請人申請時(shí)其住房公積金賬戶繳存余額乘以繳存余額倍數(shù)、繳存時(shí)間系數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控系數(shù)所確定的貸款額度，即：貸款額度=借款申請人公積金繳存余額×繳存余額倍數(shù)×繳存時(shí)間系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)防控系數(shù)；

　?。ㄈ┎坏酶哂诜课菘們r(jià)扣除首付款金額后剩余的價(jià)款；

　　（四）不得高于按借款申請人還貸能力系數(shù)（每月還款額與家庭月收入之比）確定的貸款限額；

　?。ㄎ澹┙杩钌暾埲诵庞脿顩r等其他影響貸款額度的因素。

　　上述第（一）項(xiàng)限額標(biāo)準(zhǔn)由管委會結(jié)合本市的具體情況確定，如需再次調(diào)整應(yīng)制定規(guī)范性文件向社會公布。上述第（二）、（三）、（四）、（五）項(xiàng)限額標(biāo)準(zhǔn)由南寧公積金中心制定。

　　每筆住房公積金貸款的可貸額度綜合上述五項(xiàng)限額標(biāo)準(zhǔn)后取最低值確定。

　　第十八條??借款申請人申請貸款時(shí)有下列情形之一的，視具體情況降低其貸款額度：

　?。ㄒ唬┙杩钌暾埲擞袚?dān)保行為的；

　　（二）住房公積金賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)的；

　　（三）未達(dá)到本辦法第十六條規(guī)定的不予貸款情形，但存在其他影響公積金貸款償還情形的。

　　第十九條??公積金貸款期限應(yīng)以整年計(jì)算，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時(shí)間。借款申請人連續(xù)足額繳存住房公積金5年以上的，貸款期限可以延長至法定退休年齡后1年至5年，貸款期限最長為30年。

　　第二十條??公積金貸款利率按中國人民銀行公布的法定利率執(zhí)行，首套住房公積金貸款利率為中國人民銀行公布的住房公積金貸款基準(zhǔn)利率，第二套住房公積金貸款利率為同期首套住房公積金貸款利率的1.1倍。在貸款還款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十一條??借款申請人申請公積金貸款的額度不能全部滿足其貸款需求時(shí)，可同時(shí)向受理公積金貸款的受托銀行申請商業(yè)性個(gè)人住房貸款，即組合貸款。

　　組合貸款中公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款由南寧公積金中心與貸款銀行分別審批，組合貸款中商業(yè)性個(gè)人住房貸款與公積金貸款的期限、還款方式應(yīng)保持一致。組合貸款按資金來源分別執(zhí)行相應(yīng)的法定利率。

　　第四章? 貸款擔(dān)保

　　第二十二條??公積金貸款屬于擔(dān)保貸款。貸款擔(dān)保采取抵押、保證兩種方式，具體的擔(dān)保方式由南寧公積金中心確定。

　　第二十三條??采取抵押方式的，借款人及其他住房產(chǎn)權(quán)共有人應(yīng)將所購建住房的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)簽訂書面抵押合同，并按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。

　　第二十四條??借款人不能足額提供抵押擔(dān)保的，或發(fā)生危及貸款償還或抵押物處置情形的，應(yīng)有南寧公積金中心認(rèn)可的保證人提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。以預(yù)購住房設(shè)定抵押的，在未取得住房抵押權(quán)屬證明之前，應(yīng)要求提供階段性保證或承諾，直至抵押權(quán)人取得住房抵押權(quán)屬證明。

　　保證人應(yīng)為擁有良好信用資質(zhì)的法人、非法人組織或自然人，具有代為償還全部貸款本息的能力，并符合南寧公積金中心規(guī)定的其他條件。學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和國家機(jī)關(guān)無法提供保證的需提供承諾。

　　第二十五條??公積金貸款擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息、罰息和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用等。

　　第二十六條??組合貸款的擔(dān)保應(yīng)采取同種擔(dān)保方式，設(shè)定同一抵押物；處置抵押物時(shí)，公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款按各自的債權(quán)比例受償。

　　第二十七條??保證人失去擔(dān)保資格和能力，或者發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

　　第五章? 貸款合作項(xiàng)目管理

　　第二十八條??房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或建房單位在取得相關(guān)銷售許可或相關(guān)部門審批手續(xù)后，南寧公積金中心應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查或查詢有關(guān)管理系統(tǒng)等方式，對住房項(xiàng)目進(jìn)行貸前調(diào)查。具體貸款項(xiàng)目調(diào)查方式由南寧公積金中心根據(jù)實(shí)際情況制定。

　　第二十九條??為保障資金安全，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過南寧公積金中心前期調(diào)查的項(xiàng)目，其所售住房方可申請住房公積金貸款，如不符合貸前調(diào)查要求的項(xiàng)目住房，南寧公積金中心將不受理該項(xiàng)目公積金貸款申請。

　　房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或建房單位應(yīng)提供真實(shí)、完整的樓棟封頂材料，南寧公積金中心核驗(yàn)后方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　第三十條??在我市銷售住房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不得阻撓或者拒絕購房人選擇住房公積金貸款，不得以任何形式增加不利于購房人選擇住房公積金貸款的條件。

　　第三十一條??南寧公積金中心應(yīng)與住建、自然資源等部門建立聯(lián)動工作機(jī)制，推進(jìn)樓盤項(xiàng)目合作，共同維護(hù)繳存職工使用公積金貸款購房的合法權(quán)益。

　　第六章? 貸款程序

　　第三十二條??南寧公積金中心可授權(quán)南寧市縣各管理部及鐵路分中心具體承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的申請、審批、發(fā)放、貸后管理等工作。

　　第三十三條??符合本辦法規(guī)定的借款申請人申請貸款的，須與共同申請人及該住房其他產(chǎn)權(quán)共有人到南寧公積金中心或受托銀行提出借款申請，按規(guī)定提交真實(shí)、完整、有效的申請資料，并配合貸款調(diào)查和審核。具體業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)或其他業(yè)務(wù)受理途徑由南寧公積金中心指定并公布執(zhí)行。

　　第三十四條??對資料齊全、符合貸款條件的借款申請，南寧公積金中心應(yīng)予以受理；資料不齊或不符合貸款條件的，南寧公積金中心不予受理，并告知借款申請人具體原因。

　　第三十五條??南寧公積金中心應(yīng)對貸款申請進(jìn)行審查審批，并將審批結(jié)果通知借款申請人和受托銀行。

　　第三十六條??受托銀行應(yīng)按審批結(jié)果通知借款申請人等辦理抵押等貸款手續(xù)，并將辦妥的貸款手續(xù)送南寧公積金中心復(fù)核，南寧公積金中心核準(zhǔn)后按借款合同的約定按時(shí)足額發(fā)放貸款。

　　第三十七條??貸款資金應(yīng)以借款人支付購房款的名義劃轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在銀行開立的房屋預(yù)售資金監(jiān)管賬戶，或借款合同中約定的銀行賬戶。

　　第三十八條??貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的公積金貸款，到期一次還本付息；貸款期限一年以上的公積金貸款，按月償還貸款本息，借款人可自行選擇等額本息還款法或等額本金還款法。

　　第三十九條??借款人應(yīng)按借款合同約定的方式償還公積金貸款本息，其個(gè)人住房公積金賬戶余額優(yōu)先用于償還公積金貸款。

　　第四十條??借款人在還款期間，可以按照南寧公積金中心規(guī)定申請?zhí)崆皟斶€全部或部分貸款。南寧公積金中心按照借款合同已計(jì)收的貸款利息不作調(diào)整，不予退還。

　　第四十一條??借款人未按借款合同約定的期限償還公積金貸款的，應(yīng)按借款合同約定或國家有關(guān)規(guī)定支付罰息。

　　第四十二條??根據(jù)借款人的需要，南寧公積金中心或受托銀行應(yīng)出具其貸款還款明細(xì)、貸款還清證明、抵押注銷等手續(xù)。

　　第七章? 貸后管理

　　第四十三條??南寧公積金中心應(yīng)按有關(guān)規(guī)定建立公積金貸款貸后管理制度，采取有效措施對借款人還貸能力和履約情況、合作項(xiàng)目及抵押物的狀況、保證人擔(dān)保能力的變化等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全。

　　第四十四條??在貸款還清前，借款人應(yīng)繼續(xù)繳存住房公積金。借款人應(yīng)接受南寧公積金中心對其還貸能力、抵押物變化等情況的核查，對已經(jīng)或可能影響貸款償還的因素，應(yīng)及時(shí)告知南寧公積金中心，并配合南寧公積金中心采取相關(guān)債權(quán)保全措施。

　　借款人的經(jīng)濟(jì)、婚姻、健康等情況發(fā)生重大變化影響貸款償還的，保證人發(fā)生重大情況變化影響擔(dān)保能力實(shí)現(xiàn)，或抵押物因自然因素或其他原因造成損毀、滅失、價(jià)值減少等情況，應(yīng)及時(shí)通知南寧公積金中心并按南寧公積金中心要求提供新的擔(dān)保。

　　第四十五條??對于逾期未收回的公積金貸款，南寧公積金中心應(yīng)針對具體情況采取催收、劃扣、訴訟、處置抵押物等措施追償貸款。

　　第四十六條??借款人離退休或死亡的，其個(gè)人住房公積金賬戶余額應(yīng)優(yōu)先用于沖抵未償還的貸款本息。

　　第四十七條??借款人還清貸款本息后，受托銀行與借款人共同辦理抵押登記注銷手續(xù)，將抵押物返還抵押人，借款合同終止。

　　第四十八條??南寧公積金中心應(yīng)按有關(guān)規(guī)定建立公積金貸款資產(chǎn)分類管理、貸后檢查、貸款檔案管理等制度，對公積金貸款實(shí)施規(guī)范管理。

　　第八章? 抵押物處置

　　第四十九條??在抵押期內(nèi)，抵押人不得擅自處分抵押物，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

　　第五十條??借款人逾期不能償還貸款本息的，南寧公積金中心有權(quán)依法處置其抵押物，或由保證人承擔(dān)償還貸款本息的連帶責(zé)任。

　　第五十一條??抵押物在抵押期間被依法拆遷的，補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用應(yīng)按有關(guān)規(guī)定優(yōu)先用于償還貸款，不足部分由借款人一次性還清。

　　第五十二條??借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人和財(cái)產(chǎn)代管人，或其繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人和財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的，南寧公積金中心有權(quán)依法處置抵押物。

　　第五十三條??處置抵押物時(shí)，其價(jià)款不足以清償貸款及相關(guān)費(fèi)用的，南寧公積金中心有權(quán)要求借款人償還剩余款項(xiàng)，或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，直至相應(yīng)款項(xiàng)全部清償；其價(jià)款超過應(yīng)償還部分的，退還借款人或抵押人。

　　第九章? 法律責(zé)任

　　第五十四條??借款人有以下情形之一的，南寧公積金中心可以按第五十五條的規(guī)定追究其責(zé)任：

　?。ㄒ唬┎扇∑垓_、違規(guī)等手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料等方式騙取公積金貸款的；

　?。ǘ┡灿霉e金貸款或者改變貸款用途的；

　?。ㄈ┕e金貸款發(fā)放后，故意停繳或少繳住房公積金的；

　?。ㄋ模┻`反本辦法或者借款合同約定的其他行為。

　　第五十五條??借款人出現(xiàn)第五十四條規(guī)定情形之一的，公積金中心可以依法采取以下一種或者多種處置方式：

　?。ㄒ唬┫奁诩m正違規(guī)行為；

　　（二）提前收回全部公積金貸款，處置抵押物；

　　（三）將借款人不良信用記錄推送至中國人民銀行個(gè)人信用征信系統(tǒng)、國家其他信用管理平臺及其他受認(rèn)可的社會信用信息平臺；

　?。ㄋ模┤∠杩钊?年內(nèi)申請公積金貸款資格；

　?。ㄎ澹┌凑战杩詈贤蛘吲c借款人簽訂的其他協(xié)議的約定追究責(zé)任；

　?。┙?jīng)管委會批準(zhǔn)的其他方式；

　?。ㄆ撸?gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　第五十六條??開發(fā)企業(yè)在房屋銷售中拒絕公積金貸款的，南寧公積金中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；拒不改正的，南寧公積金中心應(yīng)向房地產(chǎn)開發(fā)主管部門發(fā)出業(yè)務(wù)聯(lián)系函，暫緩辦理該企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，直至糾正違規(guī)行為；采取隱瞞真實(shí)情況、提供虛假材料等方式騙取公積金貸款的，視具體情況追究相應(yīng)責(zé)任并推送至國家相關(guān)信用管理平臺。

　　第五十七條??受托銀行未按照公積金貸款政策和相關(guān)協(xié)議的約定辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的，或者拒絕受理公積金貸款申請、拖延發(fā)放公積金貸款（含組合貸款）的，以及未及時(shí)催收逾期公積金貸款或者行使抵押權(quán)利的，公積金中心將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和委托協(xié)議追究受托銀行的責(zé)任。

　　第五十八條??借款人、抵押人、保證人、受托銀行、南寧公積金中心等個(gè)人和單位在辦理公積金貸款業(yè)務(wù)中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

　　第十章? 附則

　　第五十九條??本辦法所稱“借款申請人”均包含共同申請人，有特別說明的除外。

　　第六十條??南寧公積金中心可依據(jù)本辦法制定具體實(shí)施細(xì)則并組織實(shí)施。鐵路分中心有特殊情形的，南寧公積金中心可結(jié)合實(shí)際情況，另行制定規(guī)范性文件。

　　第六十一條??原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。《關(guān)于高層次人才使用住房公積金貸款有關(guān)政策的通知》（南金管規(guī)〔2020〕2號）、《關(guān)于印發(fā)<南寧市個(gè)人自愿繳存使用住房公積金實(shí)施辦法>的通知》（南金管規(guī)〔2020〕4號）中涉及公積金貸款的內(nèi)容繼續(xù)有效。本辦法未盡事宜，參照國家及自治區(qū)、南寧市相關(guān)管理規(guī)定執(zhí)行。

　　第六十二條??本辦法有關(guān)條款遇國家、自治區(qū)及南寧市相關(guān)政策調(diào)整時(shí)作相應(yīng)調(diào)整。

　　第六十三條??本辦法具體實(shí)施問題由南寧公積金中心負(fù)責(zé)解釋。

　　第六十四條??本辦法自2022年3月1日起施行，有效期五年。