2019年是新中國成立70周年，是全面建成小康社會的關(guān)鍵之年。面對日新月異的經(jīng)濟環(huán)境，新的一年中國金融業(yè)將如何在進一步的改革開放中迎難而上？脫貧攻堅將如何打好最后的攻堅戰(zhàn)？鄉(xiāng)村振興的壯美畫卷將如何展開？一系列改革、創(chuàng)新、變化令人憧憬。
新年伊始，本報編輯部根據(jù)讀者的反饋，總結(jié)了農(nóng)村金融領(lǐng)域較為期待的幾個話題，請大家關(guān)注和思考。讓我們共同見證這新的一年。
貨幣政策更注重服務(wù)實體經(jīng)濟
2018年年底召開的中央經(jīng)濟工作會議明確了2019年經(jīng)濟社會發(fā)展主要預(yù)期目標和宏觀政策取向，強調(diào)宏觀政策要強化逆周期調(diào)節(jié)，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，適時預(yù)調(diào)微調(diào)，穩(wěn)定總需求。穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機制，提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題。
可以看出，對 “穩(wěn)健中性”貨幣政策的描述發(fā)生了一個小小的變化———“保持中性”的表述不見了，而是強調(diào)松緊適度。央行貨幣政策委員會2018年第四季度例會進一步指出，宏觀杠桿率趨于穩(wěn)定，未來要加大逆周期調(diào)節(jié)的力度，提高貨幣政策前瞻性、靈活性和針對性。穩(wěn)健的貨幣政策要更加注重松緊適度，保持流動性合理充裕，保持貨幣信貸及社會融資規(guī)模合理增長，努力做到金融對民營企業(yè)的支持與民營企業(yè)對經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻相適應(yīng)。
由此，有專家分析認為，貨幣政策下一階段的主要任務(wù)是支持實體經(jīng)濟，這可能意味著貨幣政策有了更多調(diào)節(jié)的空間。2019年第一個工作日，央行就將普惠金融定向降準的小微企業(yè)貸款考核標準，從單戶授信小于500萬元擴大至小于1000萬元就能看出一些跡象。但要注意的是，穩(wěn)健的貨幣政策立場沒有改變，決策層不會以過度的流動性來搞“大水漫灌”，而是會根據(jù)經(jīng)濟實際運行情況更加松緊適度，在復(fù)雜的經(jīng)濟情況下增強前瞻性、靈活性、有效性。
中央經(jīng)濟工作會議同時要求，要深化金融領(lǐng)域改革，提高金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟能力，并打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)。
所以，2019年金融嚴監(jiān)管仍然會持續(xù)，并不會因承受經(jīng)濟下行壓力而失去應(yīng)有的底線，這也是防范重大金融風險的必然要求所在。在提高金融體系服務(wù)實體經(jīng)濟能力的要求下，需要加強政策之間的協(xié)調(diào)配合，那么新的、引導(dǎo)資金脫虛向?qū)嵉谋O(jiān)管政策仍將不斷推出，使金融機構(gòu)繼續(xù)加強合規(guī)意識的同時讓業(yè)務(wù)逐步回歸本源，持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。
資管新規(guī)下銀行攬儲呈新態(tài)勢
在穩(wěn)健的貨幣政策及持續(xù)趨嚴的監(jiān)管政策下，2018年以來，銀行業(yè)進入低貨幣增長并伴隨同業(yè)業(yè)務(wù)收縮的新環(huán)境，以往大量依靠主動負債的模式似已難以為繼，而一些水分較大的派生存款(如保證金存款等)也被大幅壓減，各行存款壓力驟升，許多中小銀行甚至大行開始加大吸收一般性存款的力度。
隨著“資管新規(guī)”和“理財新規(guī)”的發(fā)布，打破了理財產(chǎn)品的剛性兌付，以前銀行的保本理財產(chǎn)品將不復(fù)存在，多家國有銀行、股份制銀行近期紛紛上調(diào)利率，將大額存單視為攬儲利器。
但專家表示，這在一定程度上也增大了銀行負債端成本，其利率上漲具有不可持續(xù)性。對于持有衍生交易牌照的大銀行而言，結(jié)構(gòu)性存款與大額存單均為較好的攬儲手段，而對于受到牌照限制的銀行而言，今后大額存單將成為重要攬儲手段之一。
值得一提的是，個人存款余額突破10萬億元的農(nóng)業(yè)銀行在2019“春天行動”中要求，“更加突出存款立行，通過狠抓源頭資金開拓，做好重點客戶穩(wěn)存增存，強化存款產(chǎn)品營銷，持續(xù)鞏固提升市場競爭力?！贝婵顚τ诋斍吧虡I(yè)銀行的重要性可見一斑。
可以預(yù)見，各家銀行在2019年將更重視“存款立行”，將更多著眼于如何提升為客戶服務(wù)的能力，通過更好的產(chǎn)品服務(wù)及更好的經(jīng)營管理來促使資金盡可能在銀行體內(nèi)循環(huán)，并沉淀下來形成低成本存款。
從目前各大銀行的攬儲行動來看，有以下幾個趨勢：在客群方面，維護包容性、綜合化的客戶結(jié)構(gòu)體系以做大客群基礎(chǔ)，力爭實現(xiàn)客戶管理的精細化；在產(chǎn)品方面，在實現(xiàn)多樣化、定制化的同時，著力打造獲客能力強、業(yè)務(wù)貢獻高、品牌效應(yīng)好且易于復(fù)制推廣的拳頭產(chǎn)品；在經(jīng)營管理方面，著力優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，提升客戶響應(yīng)速度，強化部門、總分行之間的協(xié)同聯(lián)動，推動統(tǒng)一客戶綜合貢獻評價體系。此外，加大科技投入力度，擁抱數(shù)字化發(fā)展趨勢。
農(nóng)地制度改革進入深化施工期
隨著中央農(nóng)村工作會議和全國農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳局長會議的相繼召開，2019年“三農(nóng)”工作重點任務(wù)進一步得到部署。針對農(nóng)地制度改革，2019年將完成農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資以及承包地確權(quán)登記頒證收尾工作；農(nóng)村宅基地改革將秉持“穩(wěn)慎推進”思路，探索適度放活宅基地使用權(quán)有效途徑。
截至2018年底，我國已基本完成農(nóng)村承包地確權(quán)工作。目前，各地積極運用確權(quán)成果，在推動適度規(guī)模經(jīng)營、發(fā)放涉農(nóng)補貼、解決貸款難等方面取得初步成效。但不可忽視的是，在確權(quán)落地后的實際應(yīng)用中，還存在一些遺留問題和新情況亟待解決。農(nóng)村情況千差萬別，農(nóng)地改革既要講全國政策的統(tǒng)一性，又要講具體措施的差異性。下一步，應(yīng)在繼續(xù)用好、用活確權(quán)成果的基礎(chǔ)上，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、承包地有償退出、互換并地等提供支撐。
對此，中央農(nóng)辦主任、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部部長韓長賦表示：“要以土地制度改革為牽引，深入推進新一輪農(nóng)村改革。”2019年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將著重推進四項改革：一是按期完成農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資；二是做好農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證收尾工作；三是穩(wěn)慎推進農(nóng)村宅基地改革；四是培育各類新型經(jīng)營主體。
可以預(yù)見，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實施，我國“兩權(quán)抵押”將繼續(xù)朝縱深推進。2019年，將重點圍繞宅基地“三權(quán)分置”，拓展改革試點，豐富試點內(nèi)容，探索適度放活宅基地和農(nóng)民房屋使用權(quán)有效途徑。并結(jié)合發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、下鄉(xiāng)返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，探索盤活利用閑置宅基地和農(nóng)房、增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的辦法。
在建立農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市制度方面，接下來要總結(jié)改革試點經(jīng)驗，完善法律法規(guī)，推動建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，加快集體建設(shè)用地確權(quán)登記頒證，建立土地增值收益分配機制，賦予集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押擔保權(quán)能，明確集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市規(guī)則和監(jiān)管措施。
互金長效監(jiān)管機制進一步健全
作為2018年行業(yè)高度關(guān)注的一場監(jiān)管行動，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作的一再延期，既檢驗行業(yè)耐力，也考驗監(jiān)管智慧。
值得肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作開展以來，互聯(lián)網(wǎng)金融總體風險水平顯著下降，監(jiān)管機制也日趨完善。但適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的監(jiān)管機制仍然有待進一步完善，所以，2019年將成為整治工作的關(guān)鍵之年。
可以預(yù)見，整治工作將加速行業(yè)優(yōu)勝劣汰，對此，監(jiān)管部門一方面將加大對違法違規(guī)機構(gòu)的行政處罰和刑事打擊；另一方面，將在維護投資者權(quán)益的同時，穩(wěn)妥有序加速存量違法違規(guī)機構(gòu)和業(yè)務(wù)活動良性退出。
結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點，監(jiān)管科技智能化將成必然趨勢。監(jiān)管部門接下來將充分應(yīng)用信息科技手段，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)支撐能力，加快監(jiān)管技術(shù)平臺的建設(shè)。
隨著監(jiān)管科技的成熟，監(jiān)管部門也將改變目前事后監(jiān)督的態(tài)勢，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預(yù)警機制。據(jù)了解，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺目前還在建設(shè)階段，該平臺整體建成后將為監(jiān)管部門提供事前摸底、事中監(jiān)測、事后跟蹤上的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，并將在事前、事中、事后閉環(huán)功能基礎(chǔ)上提供綜合分析等。
互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長、人民銀行副行長潘功勝曾公開表示，任何金融活動都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動的本質(zhì)。
值得期待的是，隨著互金風險專項整治工作走向深入，在其完成之日，這場運動式治理將轉(zhuǎn)化為常態(tài)化監(jiān)管。在長效監(jiān)管機制下，互聯(lián)網(wǎng)金融將更好地發(fā)揮發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高金融資源配置效率和金融服務(wù)普惠性等方面的積極作用。
省聯(lián)社改革懸念待解
過去一年，各省級聯(lián)社為引導(dǎo)行社服務(wù)轄內(nèi)實體經(jīng)濟立下了汗馬功勞，并在很大程度上決定了各省農(nóng)信機構(gòu)的定位和經(jīng)營方向。就是這樣一個承上啟下的樞紐機構(gòu)，卻在迷霧中摸索多年，甚至連改革的基本定位和方向都遲遲無法達成一致結(jié)論。
2018年的中央一號文件明確指出，要保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，有些省份準備采用的聯(lián)合銀行模式似乎與這一理念相背離。此外，省聯(lián)社的改革意在改變權(quán)力管理機構(gòu)的角色，解決省聯(lián)社管理和現(xiàn)代企業(yè)法人治理之間的矛盾，已經(jīng)被一些省份采用的金融控股公司模式亦并沒有很好解決這個問題。這也從一定程度反映出，各方對于省聯(lián)社的定位依舊模糊。
不論各方意見如何不一，省聯(lián)社的服務(wù)職能在未來勢必得到不斷加強。大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)將最新的金融科技和服務(wù)理念引入縣域，服務(wù)手段傳統(tǒng)、體量小巧的農(nóng)信機構(gòu)必須緊靠省聯(lián)社這顆“大樹”，集合全省農(nóng)信系統(tǒng)的力量，更好地迎接挑戰(zhàn)。2019年，這種競爭態(tài)勢必然持續(xù)加強，而省聯(lián)社的服務(wù)配套應(yīng)搶在競爭的前面，才能帶領(lǐng)基層行社在競爭中立于不敗之地。
另外，無論省聯(lián)社如何改革，與地方行社的關(guān)系都必須盡快理順。不論是金融控股公司還是聯(lián)合銀行模式，都致力于將行政關(guān)系變?yōu)橘Y本關(guān)系，這就要求省聯(lián)社必須盡快梳理職能、整合全省農(nóng)信機構(gòu)。面對股東結(jié)構(gòu)極為松散、與各市縣政府有著千絲萬縷聯(lián)系的基層行社，實際操作必然遇到諸多困難。但意圖改革的省聯(lián)社在今年或許會有一些新動作。
省聯(lián)社改革的話題已持續(xù)多年。一元復(fù)始，希望2019年中，省聯(lián)社改革的前路能夠更為明晰。
農(nóng)發(fā)行堅持推動高質(zhì)量發(fā)展
作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行———農(nóng)發(fā)行今年將堅持推動高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為打贏“三大攻堅戰(zhàn)”、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、決勝全面建成小康社會做出新的更大貢獻。
現(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行的重點工作將聚焦四大領(lǐng)域，即突出服務(wù)國家糧食安全、脫貧攻堅、產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居。四大領(lǐng)域?qū)⒈蛔鳛檗r(nóng)發(fā)行下一步的重點工作、鄉(xiāng)村振興的四個支柱統(tǒng)一規(guī)劃，重點推進。
四大領(lǐng)域之一的脫貧攻堅是鄉(xiāng)村振興的重要組成部分，也是當前農(nóng)發(fā)行各項工作的重中之重。自2015年脫貧攻堅戰(zhàn)打響以來，農(nóng)發(fā)行堅持以服務(wù)脫貧攻堅統(tǒng)攬支農(nóng)全局，凝心聚力構(gòu)建全行全程全力的“大扶貧”格局。該行圍繞建檔立卡貧困人口“兩不愁、三保障”問題，扎實推進易地扶貧搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧等重點任務(wù)的落實，“輸血”、“造血”相結(jié)合，取得了明顯成效。在聚焦“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)、易地扶貧搬遷方面，農(nóng)發(fā)行也走在銀行業(yè)前列。目前全行累計投放了3190.2億元易地扶貧搬遷貸款，余額達到2608.5億元，惠及768萬人口。
下一步，農(nóng)發(fā)行將堅持扶貧目標不變、力度不減、工作不松，高質(zhì)量完成黨中央國務(wù)院交辦的任務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮好政策性銀行的先鋒模范主力作用。
同時，面對新形勢，農(nóng)發(fā)行也在及時轉(zhuǎn)型。針對重要農(nóng)產(chǎn)品收購市場化改革，農(nóng)發(fā)行正在經(jīng)歷糧棉油收儲業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。農(nóng)發(fā)行在筑牢“老本行”根基的基礎(chǔ)上創(chuàng)新服務(wù)，成為未來保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行的關(guān)鍵所在。
巨災(zāi)保險期待破局
2018年的夏天，我國沿海地區(qū)部分省(市)頻頻遭遇臺風襲擊，我國第一個開始巨災(zāi)保險的試點———深圳在臺風過境后第一時間啟動巨災(zāi)保險理賠程序。在2018年12月29日，《2019年度深圳市巨災(zāi)保險協(xié)議書》正式簽署，根據(jù)協(xié)議，新一年度深圳市巨災(zāi)保險的保障標準提高，保障范圍擴大，保障力度走在了全國前列。
除了深圳，近年來，寧波、廣東、云南、四川等地也逐步開始探索建立具有各地地域特征的巨災(zāi)保險試點。經(jīng)過4年多的試點，巨災(zāi)保險運作模式在部分地區(qū)已初見成效。總結(jié)各試點的經(jīng)驗，巨災(zāi)保險的發(fā)展仍面臨著不少挑戰(zhàn)。
在巨災(zāi)保險的發(fā)展過程中，商業(yè)保險的作用還有待發(fā)掘。未來，商業(yè)保險公司應(yīng)該圍繞我國巨災(zāi)風險的特點和管理的需求，繼續(xù)加大巨災(zāi)保險創(chuàng)新力度，不斷設(shè)計更多符合地方需求的多層次、多元化的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，提高巨災(zāi)保障水平，建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫，同時通過再保險市場等機制分散巨災(zāi)風險。
由于巨災(zāi)風險難以預(yù)測且發(fā)生頻率較低，往往在遭受嚴重的巨災(zāi)事件之后才會引起民眾的關(guān)注，但這種關(guān)注難以持久。并且，從我國災(zāi)后處理的過往經(jīng)驗來看，人們在意識里更加依賴于政府的財政救援。因此，改變民眾傳統(tǒng)的觀念可謂任重道遠，無論是政府還是保險公司，都需要不斷地、長期地強化公眾保險意識和全民抗災(zāi)減災(zāi)意識。
最重要的是，國家層面的重視和推動是巨災(zāi)保險制度建設(shè)的關(guān)鍵。目前我國尚未形成一套完備的巨災(zāi)保險法制體系。在多年來業(yè)界不斷呼吁巨災(zāi)保險納入國家整體戰(zhàn)略的背景下，巨災(zāi)保險相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺值得期待。（來源：農(nóng)村金融時報）
