編者按：日本的傳統(tǒng)銀行為了求變，在當(dāng)時主動革了自己的命。
螞蟻金服與復(fù)星、萬向等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行——浙江網(wǎng)商銀行于 9 月 29 日正式獲得了銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，這意味著，中國很快就將會誕生第一家網(wǎng)絡(luò)銀行。
跟中國相比，其他國家對于網(wǎng)絡(luò)銀行的探索要早得多。日本早在 2000 年便誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank，至今已經(jīng)有 14 年的歷史。
縱觀日本網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，會發(fā)現(xiàn)，其中許多內(nèi)容都能給我們今天的發(fā)展帶來有益的啟示。
傳統(tǒng)銀行自我革命 vs 電商系側(cè)面包抄
從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的時代背景來看，日本與中國的情況有相當(dāng)多的相似之處：2000 年左右，日本銀行業(yè)也在整天因為日漸增多的不良貸款而苦惱。
在日本經(jīng)濟(jì)泡沫破滅之后，1993 年 3 月到2000 年，日本銀行業(yè)的不良貸款整體呈現(xiàn)增長趨勢，在 2001 年 3 月甚至一度飆升到了 32.5 萬億日元的歷史新高。
正是為了激發(fā)金融業(yè)的活力，日本政府進(jìn)行了一系列的改革，比如修改銀行法，放寬對銀行業(yè)務(wù)的限制，允許外資企業(yè)和其他行業(yè)的企業(yè)參與到銀行業(yè)務(wù)中來，日本的網(wǎng)絡(luò)銀行就是在這樣的時代背景下應(yīng)運而生的。
日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank 是由住友銀行和櫻花銀行（現(xiàn)在合并為三井住友銀行）、富士通、日本生命保險等多家公司出資成立的，也就是說，日本的傳統(tǒng)銀行為了求變，在當(dāng)時主動革了自己的命。
與之相比，我國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行由來自電商系的金融集團(tuán)牽頭發(fā)起，意味著未來我國傳統(tǒng)銀行可能會面臨被動接招的局面。從總體來看，我國的傳統(tǒng)銀行在借助技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新的道路上仍然比較保守，主動創(chuàng)新意識相對薄弱。
值得一提的是，雖然最初在日本牽頭搞網(wǎng)絡(luò)銀行的是傳統(tǒng)銀行，但是后來日本電商也參與到網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，如擁有在線拍賣電商平臺的雅虎在 2006 年投資了日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank，日本第一大電商樂天在 2009年2月收購了日本第二個誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行 eBANK Corporation，并于 2010 年 5 月將其更名為樂天銀行。
電商領(lǐng)域的支付結(jié)算業(yè)務(wù)成為日本網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。
大數(shù)據(jù)做風(fēng)控 vs 提升用戶滿意度
再看當(dāng)下的中國商業(yè)銀行，尤其是第三季度以來，不良貸款余額已經(jīng)連續(xù) 12 個季度上升，達(dá)到 7669 億元，成為我國銀行業(yè)頭疼的一個問題。并日漸侵蝕著銀行的利潤，成為銀行運營的沉重負(fù)擔(dān)。在這樣的情況下，銀行一般會更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款。
同時，由于余額寶、微信理財通、百度百賺等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的繁榮，使得銀行的資金成本進(jìn)一步提高，進(jìn)而導(dǎo)致本就不受銀行青睞的中小企業(yè)獲取貸款的難度系數(shù)再度升高，不得不尋找其他的信貸渠道。
對比日本網(wǎng)絡(luò)銀行誕生時的行業(yè)環(huán)境，在我國銀行業(yè)當(dāng)前的行業(yè)背景下，螞蟻金服與復(fù)星、萬向等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行非常及時。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生或?qū)橹袊你y行業(yè)帶來新的沖擊和活力。
螞蟻金服對外表示，成立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)。
小微企業(yè)由于實力薄弱，財務(wù)不規(guī)范，風(fēng)險系數(shù)高且難以準(zhǔn)確評估，向來不受傳統(tǒng)銀行青睞。且現(xiàn)階段銀行為了降低不良貸款，愈加收緊對小微企業(yè)的融資。很多時候，小微企業(yè)只能無奈地選擇通過利率較高的民間借貸進(jìn)行融資。螞蟻金服對浙江網(wǎng)商銀行的定位無疑給部分小微企業(yè)帶來了新的融資渠道。
與此同時，如何很好地評估小微企業(yè)的風(fēng)險成為隨之而來的重要課題。浙江網(wǎng)商銀行對外稱將通過大數(shù)據(jù)分析來提供服務(wù)，阿里系積累的各種商家和消費者的數(shù)據(jù)將成為其評估風(fēng)險的重要參考。只是依此看來，對于非網(wǎng)商、沒有線上數(shù)據(jù)積累的線下小微企業(yè)來說，融資依然有點難。
日本的社會信用體系比較成熟，用戶如果用虛假信息向銀行申請信用卡，一旦被發(fā)現(xiàn)，幾年內(nèi)都將無法再向任何一家銀行申請信用卡。企業(yè)也是一樣，一旦背上不良信用記錄，后續(xù)想申請貸款將受到嚴(yán)重影響。所以在日本，個人或企業(yè)利用虛假信息和數(shù)據(jù)來獲取銀行信貸服務(wù)的現(xiàn)象并不常見。
得益于日本完善的信用體系的保障，以及基于對用戶的信任，從日本網(wǎng)絡(luò)銀行貸款的流程非常簡便，在授信方面并不做復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析。
以住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行為例，目前其有 3 種貸款形式，一是住房貸款，二是卡貸款，三是目的貸款。其中目的貸款，顧名思義，用戶只要有合理的使用目的，便可去申請貸款。
SBI 的目的貸款申請全程可通過網(wǎng)絡(luò)和郵寄解決，并不需要用戶面對面操作。這種貸款可以進(jìn)一步細(xì)分為教育貸款、車貸、房屋改建貸款、多目的貸款、自由貸。
以多目的貸款為例，用戶借入金額如果低于100 萬日元（大概相當(dāng)于日本企業(yè)正式員工兩三個月的工資），連收入證明都不需要向 SBI 提供。并且，如果用戶還同時從 SBI 借了房貸的話，這項貸款年利率可以優(yōu)惠 1.0%，如果同時向 SBI申請了卡貸款項目或者 SBI 證券賬戶的話，這項貸款的年利率可以再優(yōu)惠 0.5%。
從中我們不難發(fā)現(xiàn)，SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行貸款流程簡便，而且還鼓勵用戶使用它家的各種貸款業(yè)務(wù)，完全不擔(dān)心用戶借太多還不起的問題。
而我國的現(xiàn)狀則相反，一旦用戶有了某項未償還清的貸款，償債能力變?nèi)?，再度申請貸款則會更加困難。
日本的網(wǎng)絡(luò)銀行也對大數(shù)據(jù)做了很多挖掘和利用。只是與浙江網(wǎng)商銀行重點放在將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域不同，日本的網(wǎng)絡(luò)銀行更注重將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于提升用戶滿意度方面。
例如，SBI 金融集團(tuán)為了更好地為用戶服務(wù)，致力于將我們前面說到的住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行、SBI 證券，還有旗下其他一些金融公司，以及一些關(guān)聯(lián)的金融公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行打通活用。
SBI 集團(tuán)旗下大約有 30 家公司，每家公司都設(shè)立了大數(shù)據(jù)工作室，負(fù)責(zé)深挖公司積累的大數(shù)據(jù)，研究活用的途徑。通過對用戶行為軌跡數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實現(xiàn)在合適的時間向用戶提供合適的服務(wù)，深度挖掘每個用戶的價值是目前 SBI 集團(tuán)在大數(shù)據(jù)活用領(lǐng)域的重要目標(biāo)。
便利店模式能否中國開花
成立一個企業(yè)的終極目的一定是盈利，而提升利潤不外乎兩招，第一招是提升收入，第二招是降低成本費用。
傳統(tǒng)的銀行正面臨著被大量的不良貸款蠶食利潤的局面，而螞蟻金服設(shè)立的是無網(wǎng)點的純網(wǎng)絡(luò)銀行，與傳統(tǒng)銀行相比，第一大競爭優(yōu)勢便是沒有網(wǎng)點運營成本。
只是沒有線下網(wǎng)點是一把雙刃劍，帶來降低成本的好處的同時也會對用戶現(xiàn)金的存取帶來一定的問題。
那么，日本不設(shè)立網(wǎng)點的純網(wǎng)絡(luò)銀行是通過什么模式來解決用戶現(xiàn)金存取問題的呢？
日本的網(wǎng)絡(luò)銀行不發(fā)行存折，但是一般會發(fā)行借記卡，用戶可以通過借記卡到其他銀行或者便利店 ATM 進(jìn)行存取款操作。
不發(fā)行借記卡的網(wǎng)絡(luò)銀行存款需要從其他銀行賬戶轉(zhuǎn)入，取現(xiàn)則是要先轉(zhuǎn)賬到傳統(tǒng)銀行的賬戶才能操作。用戶申請借記卡非常簡單方便，只需要在網(wǎng)上上傳相關(guān)資料，便可以收到網(wǎng)絡(luò)銀行郵寄的借記卡。日本網(wǎng)絡(luò)銀行的手續(xù)費比傳統(tǒng)銀行略低，甚至不要手續(xù)費，而存款利率一般比傳統(tǒng)銀行略高。
以用戶滿意度第一的住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行的情況為例，其合作的提供 ATM 的機(jī)構(gòu)有 Seven Bank（日本規(guī)模最大的便利店ATM）、郵儲銀行、E-net（便利店 ATM）、羅森 ATM（便利店ATM）、View Altte（東日本旅客鐵路公司在自家的各個站點設(shè)置的 ATM），前四者提供存款服務(wù)并且全部免費。
在日本，24 小時便利店可以說遍地開花，而在便利店設(shè)置 ATM，也是一個比較有日本特色的金融現(xiàn)象。日本便利店 ATM 為網(wǎng)絡(luò)銀行線下業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很多便利。
1999 年 3 月，櫻花銀行在 am/pm 便利店設(shè)置了 ATM，這是日本第一個設(shè)立在便利店的ATM。
同一年的 10 月 8 日，多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，共同在便利店設(shè)置 ATM，這一天也因此被日本紀(jì)念日協(xié)會定為日本的“便利店 ATM 紀(jì)念日”。也就是說，在 2000 年日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行成立之前，日本線下已經(jīng)有了各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合設(shè)立的 ATM，而且遍布大街小巷的便利店也為這樣的 ATM 提供了足夠多的棲息土壤。這種便利店 ATM 現(xiàn)在被所有提供線下存取款服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行納入了合作對象。
反觀我國當(dāng)前的情況，ATM 基本上都是各個銀行獨自設(shè)立，帶有銀行各自的標(biāo)記，跨行ATM 取款一般都要收手續(xù)費，而跨行 ATM 存款一般不可能，如果網(wǎng)絡(luò)銀行要提供線下現(xiàn)金存款服務(wù)，合作難度就有點高。即便想效仿日本在便利店設(shè)立 ATM，也會存在便利店數(shù)量不足，難以滿足用戶需求的問題。
所以，中國的純網(wǎng)絡(luò)銀行如果要提供現(xiàn)金存取的服務(wù)，除了借助于各家傳統(tǒng)銀行的 ATM，當(dāng)下幾乎沒有其他選擇。
當(dāng)然，隨著我國便利店的逐年增多，或許在不久的將來，我們身邊的很多便利店里面也會有ATM。
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性該如何保障
方便快捷是網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢之一，但同時也是最令用戶擔(dān)憂的，少了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點一道道的當(dāng)面審核程序，網(wǎng)絡(luò)銀行該如何保障用戶的安全？
在網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)發(fā)展了 14 年的日本，依然時不時會傳出用戶信息被盜的新聞。為了讓用戶安心，各家網(wǎng)絡(luò)銀行不得不想盡辦法強(qiáng)化自己的安全對策。
資金發(fā)生變動時，住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行采取了登錄密碼、交易密碼、手機(jī)驗證碼三重密碼的方式去增強(qiáng)安全性。索尼網(wǎng)絡(luò)銀行同樣也采用了三重密碼的方式，只是第三重密碼不是與 SBI網(wǎng)絡(luò)銀行一樣是手機(jī)驗證碼，而是諸如“你喜歡的電影是什么”這樣的設(shè)定。
Jibun 網(wǎng)絡(luò)銀行為了提升安全性，采用的安全措施是通過手機(jī) App 可以對 ATM 操作功能和電腦網(wǎng)絡(luò)銀行功能進(jìn)行鎖定，即使用戶解鎖使用后忘了鎖定，60 分鐘后系統(tǒng)也會對相應(yīng)權(quán)限自動鎖定，減少了被盜用的可能性。
除了事前的風(fēng)險控制，一些日本網(wǎng)絡(luò)銀行還推行事后補(bǔ)償?shù)闹贫?，類似支付寶的“你敢付，我敢賠”服務(wù)，無論什么原因，只要用戶發(fā)生資金損失，網(wǎng)絡(luò)銀行便會做出賠付。
